적금은 재테크의 기본이다.

간혹 적금 등의 안전자산에 분할하지 않고, 가상화폐나 주식 등의 위험서이 높은 상품에 모든 투자를 집중하는 사람들이 있는데, 나는 그러한 투자방식은 매우 잘못된 것이라고 생각한다. 위에서 설명한 상품들이 잘 되었을시는 많은 수익률을 보장하지만, 수익률이 높은 만큼 리스크도 높기 때문에 최악의 경우에는 내가 열심히 노력하여 모은 돈이 휴지조각이 될 수도 있는 것이다.

실패가 뭐가 그리 두렵냐고 하는 사람도 있겠지만, 재테크에 있어서 실패는 곧 저축, 투자의욕의 좌절로 이어질 수 있다.

그렇기 때문에, 최대한 적절한 선에서 실패하더라도 내가 받아들일 수 있는 선에서 위험도가 높은 투자를 하고, 일정 금액은 안전자산에 투자를 하여 '리스크가 높은 곳에서 손실이 나더라도, 내가 해온 노력이 헛된 것은 아니었다' 라는 생각이 들도록 하는 것이 중요하다고 생각한다.

그런 측면에서, 적금은 나의 미래를 준비하기 위한 '멘탈관리' 차원에서 가장 좋은 상품이다.

특히, 만기시에 목표하는 금액을 먼저 정하고, 그 금액을 이루기 위해서 얼마가 필요한지를 미리 공부해서 알아 둔다면, 만기시에 반드시 그 금액을 받을 수 있는, 실패하지 않는 상품이다.

그러나 많은 사람들이, 자유적금 등의 형태를 통해서 내가 만기에 얼마를 모을수 있을지에 대해서도 알지 못하고 적금을 시작하곤 한다.

이러한 투자 형태는 만기시에, 생각했던 것보다 금액이 적다면 사람을 실망하게 만든다.

그렇다면 어떠한 방식으로 적금을 들어야 하는지에 대해서 얘기해 보도록 하겠다.

 

 

 


첫째, 우선 만기시에 얼마를 모을 건지, 이 금액으로 무엇을 할 건지에 대한 목표설정이 반드시 필요하다.

나의 경우를 예를 들자면, 재테크를 시작하면서 스스로 '돈을 모아본다'라는 경험을 하는 것을 원했고, 따라서 졸업할때까지 500만원을 모으는 것을 처음 목표로 정했다.(물론 그 목표가 어떻게 되었는지는 뒤에 나온다) 이렇게 모은 돈은 재테크를 위해서 꼭 필요한 '종잣돈 마련'에 사용하겠다고 다짐하였다.

이렇게 목표금액과, 그 돈을 모으는 이유, 돈으로 무엇을 할 지를 정하는 것이 적금을 하겠다고 결심한 사람의 마음가짐이라고 할 수 있겠다.

둘째, 어떤 적금 상품에 들어야 할지 결정해야 한다.

모두 알고 있겠지만, 적금은 은행마다 이자율이 다르고, 이자가 그대로 주어지는지, 아니면 이자소득세를 그대로 차감하는지에 따라서 최종 세후 이자율이 다르게 된다.

따라서, 어떤 은행이 세금 혜택을 주는지, 어떤 은행이 금리가 높은지 잘 생각해서 은행을 결정해야 한다.

금융감독원 금융상품 통합비교 공시 (http://finlife.fss.or.kr/installment/selectinstallment.do?menuId=2000101)를 보면, 적금 상품을 은행별로 정리해 놓았다.

 


적립방식과 지역을 선택하여서 선택하면, 나에게 맞는 적금을 선택할 수 있다.

특히 이중에서 서민전용을 택하면, 사회 초년생이 들을수 있는 적금이 많이 소개 된다. 물론. 월 적립금 제한이 매우 적어서, 더 많이 저축하고 싶어도 할 수가 없다는 단점이 있다.

그렇다면, 일단 이율이 높은 것에 우선적으로 가입하고, 더 저축할 여력이 된다면 이자율이 적은 상품을 추가적으로 가입하면 된다.

현재 나와있는 상품 중 가장 이율이 높은 적금은 웰컴저축은행의 welcome 디딤돌 적금이다. 세전이자율 6.2%, 세후 이자율 5.25%로 꽤 괜찮은 이율을 보여준다.

 

 


셋째, 자신에게 맞는 적금을 선택하였다면, 이제 목표 금액에 대한 수정이 필요하다.

이때 도움을 줄 수 있는 사이트가 바로 적금 이자 계산기(https://best79.com/deposit/3/1/2000000/2.7/24)이다.

 

 

 


이자/적금 계산기를 선택한 다음 가장 아래에 있는 적금계산(만기지급액 기준)을 선택하면 된다.

나같은 경우에는 졸업 할때까지 500만원을 모으는 것이 목표였기 때문에, 일단 기간의 제한이 확실하게 있었다.

기간을 무작정 늘리는 것이 좋지 않다고 생각하는 이유가, 사람은 어떤 이벤트가 있을 때에 자신에게 혜택이나 이득이 있을 때에 그것을 더 많이 기억하고, 거기서 힘을 얻게 되기 때문이다.

나같은 경우, 졸업을 그 시점으로 잡았고, 사회 초년생들에게는 처음 직장에 입사한 날짜나, 자신의 내후년 생일을 추천한다.

어쨋든 그렇게 시점을 계산해서, 몇개월간 납입할 수 있는지 기간을 정하고, 목표 금액과 이자율을 넣으면 내가 월 얼마를 납입해야지 목표 금액을 달성할 수 있는지 답이 나온다.

나같은 경우에는 아직 학생인데 불구하고, 월 30만원이라는 돈을 납입해야지 졸업할때까지 500만원을 모을 수 있었다.

따라서, 현실적으로 불가능한 목표라고 생각하였고, 목표 금액을 300만원으로 줄여 월 납입액 16만 5천원 정도로 납입액을 조절하였다.

사람은 누구나 시작할때는 의욕이 넘치기에, 자신이 매우 적은 돈으로도 생활하고, 먹고살 수 있을 것이라고 생각하지만, 시간이 지나면 '내가 뭐하려고 이렇게 고생하나..' 싶은 마음이 들기 마련이다.

따라서, 이전에 소개된 'dream account'를 이용해서, 내가 하고싶은거, 입고싶은것을 어느정도 할 수 있도록 숨통을 틔워놓는 것이 현명하다고 생각한다.

이렇게 목표금액과 납입금액을 정했으면, 이제 당신은 적금을 들 준비가 되었다.

적금은 정말 좋은 투자방식이다. 특히 사회초년생들이 '종잣돈'을 마련하기에는 정말 좋은 경험이 될 것이다.

미래를 준비하는 당신의 의지가 미래에도 지속되길 진심으로 바란다.


 

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